鄂州市中小企业融资担保有限公司（以下简称“鄂州担保”）成立于2004年11月，原为国资参股、民营控股的担保公司，2014年12月重组成为国有全资担保公司。2018年11月，与省再担保集团建立新型政银担合作机制，致力于充分发挥融资担保增信分险功能，撬动金融资源助企纾困。截至目前，再担保业务累计担保额65.1亿元，支持市场主体融资5016户（次）。

鄂州担保业务拓展与风险防控两手并重，严守风险底线，做精内控管理，风险防控经验获得国家融资担保基金向全国发文推介。2024年度业务代偿率0.68%，累计追回代偿款621.79万元，其中2笔代偿项目在当年实现了全额收回。主要做法如下：

一、预先规划，于准入之际严密防范风险

鄂州担保高度重视风险预防，将其视为行稳致远的关键，严格把控项目准入，有效降低风险发生的概率和影响。一是推动业务结构向小而分散转型。落实增小扩面、限大控险的风控理念，防控单一客户、产品、行业、合作银行等业务集中度过高的风险，避免“把鸡蛋放在一个篮子里”。二是实施风险限额管控。对担保客户、业务产品、行业客群设置风险限额，传统行业单户额度控制在1000万元以内，科技型企业单户额度控制在2000万元以内。三是严格执行负面清单禁入制度。业务准入对照负面清单所列12项内容进行逐项审核。四是坚持“眼见为实”调查方式。业务调查、风控审查采取企业经营现场调查，新增项目公司经理层须进行实地走访，增强业务项目信息的全面性、客观性。五是合理设计反担保方案。比如增强反担保措施的制约性，增加客户违约成本。

二、实时追踪，于保后阶段敏锐洞察动态

一旦项目获得融资担保，鄂州担保的工作将持续深入，他们建立了完备的保后管理体系，对项目进行动态监测。一是定期实地走访企业，收集项目的财务报表、经营数据和市场动态等信息，并进行分析比较。如果发现数据出现异常或与预期不符，业务经理会及时与客户沟通，了解原因并采取相应措施。二是针对经营异常客户加大保后检查频率，及时发现、遏制不良贷款隐患苗头，同时，加强与合作银行间的协调联动，形成合力。三是重点关注企业及保证人财产线索，保后过程中有意识收集企业及相关保证人的财产线索，为后期追偿谈判提供依据。一个具体的例子，鄂州担保曾在某项目保后中发现关注类客户经营地被列入了政府征收范围，在没有发生代偿前公司提起拆迁补偿款提存诉讼，依法确认抵押资产拆迁补偿款的优先受偿权，通过法院提存拆迁补偿资金151万元，提前介入争取了风险处置主动权，降低了风险敞口。

三、主动应对，以积极姿态消解业务风险

当业务风险出现时，鄂州担保积极主动应对。一是强化责任主体。为确保逾期贷款清收工作落到实处，公司明确了业务部门负责人和相关岗位人员的清收责任，对逾期贷款进行管控监测，及早消除风险隐患。二是把握好清收黄金时点。贷款到期前后2个月是化解业务风险和代偿清收的关键时点。贷款到期前2个月，业务经理要到企业送达还款提示函，密切跟踪还款进度，对还款有问题的客户，业务经理采取驻厂清收等方式，增强企业还款压力。三是制定风险处置预案。包括诉讼执行、处置资产及协商化解等多套预案，并采取深挖企业财产线索、研究保全方案、加强抵押物管理等措施，为各项预案实施做准备。四是支持企业活下去。企业持续经营是最重要的还款保障，对经营困难的客户，通过展期、借新还旧等方式帮助客户化解短期流动性风险。公司某客户因恒大债务风险导致资金链陷入严重危机，几笔银行贷款均先后逾期，公司通过为企业续保，将原贷款300万元压减至249万元，并追加不动产二次抵押，增强还款保障。项目代偿后，鉴于企业仍在维持经营，避免诉讼对企业造成不良影响，暂缓诉讼程序，增强了客户还款意愿，代偿后客户陆续筹集资金还款37.75万元。五是紧盯关键信息不放松。公司某项目因抵押资产被查封，不能正常办理续贷，代偿后公司立即启动诉讼程序，确认抵押资产优先受偿权。在抵押资产被刑事案件查封的3年期间，一直密切跟踪查封状态。在一次查询抵押物状态时，发现查封文号发生变更，立即向市不动产登记中心、执行查封的法院送达查封异议书及相关证据资料，并登记立案。执行查封的法院经裁定中止对抵押资产的查封执行，为推进依法处置抵押资产扫清了障碍。风险防控和追偿工作的成效如何，取决于对风险的精准分析和对客户的细致把握。鄂州担保高度重视风险防控，注重细节管理，这正是其风险防控和成功追偿的关键所在。