金融是“国之大者”，关系中国式现代化建设全局。
党的二十届四中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出：“加快建设金融强国”“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”，为金融发展指明了清晰方向。
今年4月，湖北省在全国率先推出“轻资产、宽信用、便利化”的中小企业商业价值信用贷款改革，力破中小企业融资难。这一举措是湖北深化金融体制改革与服务创新、提升金融服务实体经济工作质效、推动金融改革创新赋能支点建设的关键一步。
截至11月14日，湖北中小企业商业价值信用贷放款突破500亿元，为中小企业发展注入了金融活水。这一亮眼数据背后，离不开湖北宏泰集团旗下湖北省征信有限公司（以下简称“湖北征信公司”）的全力护航与坚实支撑。
湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台。
平台归集海量数据
模型让企业商业价值“可视化”
在传统的信贷逻辑中，没有抵押物的企业，银行普遍不敢贷款。这就导致信贷资源向固定资产密集行业倾斜。
中小企业由于缺少抵质押物、财务信息不健全等，在信贷市场常常处于“弱势”地位。湖北拥有200多万户中小企业，若持续沿用传统信贷方式，无疑会严重阻碍市场主体的活力。
今年4月，湖北省在全国率先推出中小企业商业价值信用贷款改革。目的就是让广大中小企业依靠自身商业价值获得信用贷款，解决中小企业想贷贷不了、银行能贷不愿贷、政府要贷难协调等问题，真正让广大中小企业实现轻资产、宽信用、便利化金融服务。
这项改革以企业商业价值为核心评估维度，通过“信用+数据+财政”三位一体新机制，归集多维数据，构建全新评价模型。合作银行按不同信用评级对应提供不同额度的信用贷款。
信用是金融的核心，数据是信用的基础。湖北宏泰集团作为省属唯一的金融服务类企业，旗下的湖北征信公司从无到有、从零起步，依托“鄂融通”平台建设运营了此次改革的核心基础设施——湖北省中小企业商业价值信用贷款平台。
在省数据局的支持下，创新公共数据共享机制，该平台归集了市场监管、经营、涉法、涉诉、行政管理信息等数据96亿条，建成全省数据征信基础底座。同时，平台创新设计了四维评价模型，将企业经营基础、经营能力、社会价值、创新能力等原本难以量化的“隐形价值”进行精准量化。具体而言，信用评价分为ABCD四个等级，申贷企业对应授信额度分别为不超过1000万元、700万元、400万元、100万元。
目前，平台已实现全省22家商业银行的全覆盖，其中与19家银行实现了系统直连。银行可通过一键调取企业画像，迅速、全面地了解企业的综合实力和潜在价值，从而在“看得见、摸得着”的信用体系下，放心地为中小企业提供贷款支持。
入库企业达67万户
“金融活水”滋养融资破局
平台的诞生，为中小企业融资搭建了高效、便捷的桥梁。
“今年公司接了3个项目，现金流比较紧张，多亏了1000万元的商业价值信用贷款‘雪中送炭’。我们网上申请后当月贷款就发放到位，新项目立马开工！”湖北星宁建筑工程有限公司负责人兴奋地说。
同样受益的，还有国内化工运输装备龙头企业湖北东特特种装备有限公司。这家企业处于转型升级关键期，融资需求迫切。随州市经信局联合市农商行，仅凭企业规范的社保缴纳记录，即启动绿色审批通道，3个工作日内发放1000万元信用贷款，有力支持了企业技术升级。
融资成本降低，中小微企业获得感更强。贷款更便宜、更快了。平台平均贷款利率为3.49%，比全省小微普惠融资平均利率3.90%低41BP；授信审批时长平均2.52天，比传统的一到二周的审批时长明显加快。
“看得更清楚，放款也更踏实。”湖北银行业务经理贺楚姝说，政府大数据与银行大数据充分结合，银行与企业之间的关系变成“我更懂你”。
截至目前，湖北省中小企业商业价值信用贷款平台入库企业总数达67万户，累计放款22673笔，放款金额突破500亿元。
“改革的核心是政府发挥有形之手，解决了市场调节中难以实现的统一‘画像’问题。”湖北宏泰集团总经理张世敏表示，一切中小企业都有商业价值，一切商业价值都可以信用化，信用化就可以获得信用贷款。
持续优化平台建设
推动金融改革行稳致远
平台建设并非一蹴而就，而是一个持续优化、不断完善的动态过程。
按照“动态研判、随时优化”的原则，湖北征信公司已完成平台39次版本迭代升级。在省经信厅、省地方金融管理局指导下，还先后三次升级迭代信用模型，进一步增强与银行实际业务的适配度。
从基础功能搭建到UI界面全部焕新，平台实现了从“能用”到“好用”的跨越；从完善数据采集到“淘宝式”订单实时追踪，平台让每一个环节都透明；从风险补偿系统上线到信用模型迭代，平台为金融交易筑牢了安全防线，也让企业放心交易、安心发展。
为了让金融改革红利惠及更多企业，平台将银行业务经办网点下沉至县（区）级支行，拓展后台运管权限至县（区）经信部门。同时，还新增了企业信用评价报告推送功能，让企业能够更清晰地了解自己的信用状况，在市场竞争中赢得更多机会。
湖北中圣科技有限公司的故事就是这一功能优化成果的生动写照。
该公司因原材料价格波动、回款周期延长导致流动资金紧张，尽管手握2000万元订单，却因融资难题而一筹莫展。洪湖市科经局走访了解后，主动将其纳入信用贷企业库，农商行基于企业的增信材料，启动“绿色通道”，3个工作日内完成授信审批，发放400万元纯信用贷款。目前，企业顺利完成订单生产，实现扭亏为盈。
只有不断满足用户需求，才能让平台发挥更大的作用。
湖北征信公司聚焦“好用、快捷、安全”，完善平台功能设计，增设政策问答模块，开通客服热线，广泛听取用户意见建议。在数据安全合规方面，在人民银行湖北省分行的指导下，平台构建三层网络防护体系，确保数据传输与存储安全。
如何更深入、精准挖掘企业商业价值，做好数据征信工作，是改革持续推进的关键。
下一步，湖北征信公司将通过优化算法、扩大数据样本、引入新评估维度等方式，提高模型准确性与可靠性，同时夯实数据基础、深化数据治理、强化数据赋能，充分发挥数据价值。
